Cómo emitir tarjetas de pago sin una licencia bancaria

¿Qué es un BIN?

El procesamiento de pagos implica el

Un número de identificación bancaria (BIN) son los primeros 6 u 8 dígitos de una tarjeta de pago, asignados por redes como Visa y Mastercard. Identifica al banco emisor y desempeña un papel fundamental en:

• Enrutamiento de las transacciones: garantiza que los pagos sean procesados por la entidad financiera correcta.
• Prevención del fraude: ayuda a verificar los datos del titular de la tarjeta y a detectar actividades sospechosas.
• Aceptación global: permite que las tarjetas funcionen en redes de pago internacionales.

Por ejemplo, en el número de tarjeta 4539 1234 5678 9101, el BIN es 453912, lo que vincula la tarjeta con su emisor y su tipo. Sin un BIN, las empresas no pueden emitir tarjetas, procesar pagos ni integrarse en redes de pago globales.

Asociarse con un patrocinador de BIN permite a las empresas acceder a esta infraestructura esencial sin la complejidad que supone obtenerlo directamente.

¿Cómo funciona el patrocinio de BIN?

El patrocinio de BIN proporciona a las empresas acceso a un BIN con licencia y al marco normativo necesario para emitir tarjetas de pago. En lugar de gestionar el cumplimiento normativo y las autorizaciones de los esquemas, las empresas fintech y las corporaciones pueden centrarse en desarrollar sus programas de tarjetas, mientras que su patrocinador de BIN se encarga de la infraestructura bancaria.

Los principales actores del patrocinio de BIN

• Patrocinador de BIN: una entidad financiera autorizada que proporciona acceso a su rango de BIN y garantiza el cumplimiento de la normativa y la pertenencia a los sistemas de pago (Visa, Mastercard, UnionPay).
• Titular del programa de tarjetas: la empresa fintech, la gran empresa o el proveedor de pagos que emite tarjetas de débito, crédito o prepago con su propia marca utilizando el BIN del patrocinador.
• Procesador del emisor (como Paymentology): se encarga del procesamiento de transacciones en tiempo real , los controles de gasto y la gestión del ciclo de vida de las tarjetas.
• Redes de pago: el programa se conecta a redes como Visa, Mastercard y UnionPay, lo que permite realizar transacciones nacionales e internacionales.

Por qué funciona

Al aprovechar las autorizaciones y la infraestructura existentes de una entidad financiera autorizada, el patrocinio de BIN elimina los obstáculos normativos, acelera el tiempo de comercialización y permite a las empresas emitir tarjetas con una complejidad mínima y la máxima flexibilidad.

¿Quién necesita el patrocinio de BIN?

El patrocinio de BIN es esencial para las empresas que desean emitir tarjetas de pago sin necesidad de obtener una licencia bancaria. Es muy utilizado por:

• Fintechs y neobancos: bancos y plataformas financieras con enfoque digital que necesitan poder emitir tarjetas sin ser miembros directos de una red de pago.
• Plataformas de gastos corporativos y nóminas: empresas que emiten tarjetas de marca propia para los gastos de los empleados, el pago de nóminas y los gastos corporativos.
• Empresas de«paga más tarde» (BNPL) y prestamistas alternativos: empresas que ofrecen préstamos a plazos o soluciones de crédito virtuales a través de tarjetas de pago de marca propia.
• Mercados y plataformas de la economía gig: plataformas que necesitan pagos instantáneos y flexibles a autónomos, vendedores o proveedores de servicios.
• Programas de fidelización y recompensas: marcas que integran tarjetas de pago en sus ecosistemas de incentivos para clientes, reembolsos y recompensas.

Con el patrocinio de BIN, estas empresas pueden emitir tarjetas más rápidamente, reducir los obstáculos normativos y expandirse a nivel mundial, al tiempo que se centran en su oferta principal y en la experiencia del cliente.